חיסכון לכל ילד – מה עדיף: בנק, קופת גמל דרך ביטוח לאומי או גמל פרטי

חיסכון לכל ילד הוא נושא שמעסיק הורים רבים בישראל, כאשר כל הורה שואף להבטיח לילדיו התחלה כלכלית טובה יותר. אחת מהדרכים הנפוצות להשגת מטרה זו היא חיסכון באמצעות תוכניות שונות המוצעות על ידי המערכת הפיננסית. בישראל קיימות אפשרויות מגוונות, כמו חיסכון בבנק דרך ביטוח לאומי, הפקדה לקופת גמל להשקעה דרך ביטוח לאומי, או פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים באופן פרטי. כל אחת מהאפשרויות הללו מציעה יתרונות וחסרונות שונים, מה שיכול להקשות על ההורים לבחור את המסלול המתאים ביותר עבור משפחתם. במאמר זה נבחן לעומק את כל האפשרויות הקיימות לחיסכון לכל ילד, תוך דגש על ההבדלים בין חיסכון בבנק של ביטוח לאומי לבין חיסכון בקופת גמל להשקעה ביטוח לאומי, וכמובן על פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים באופן עצמאי. נסקור את היתרונות של כל אחת מהשיטות, כמו למשל הסכום הבסיסי של 57 שקלים שמעניק ביטוח לאומי לכל ילד, ואפשרות ההוספה של 57 שקלים נוספים על ידי ההורים, שמביאה את הסכום הכולל לחיסכון עד 114 שקלים. נבחן גם את השפעת ההשקעה בקופת גמל להשקעה לילדים על הצמיחה הכלכלית שלהם בעתיד. המטרה היא לספק לכם כלים להבנה מעמיקה של האפשרויות השונות, כדי שתוכלו לבחור את המסלול המתאים ביותר שיבטיח לילדיכם עתיד כלכלי מבטיח.

קופת גמל להשקעה לילדים: מה זה ואיך זה עובד?

כיום בישראל, קופת גמל להשקעה נהפכה לאחת מהדרכים היעילות ביותר לחיסכון כספי לטווח הארוך. כחלק מהמגמה הזו, נולדה האפשרות להקים קופת גמל להשקעה לילדים, ולהבטיח את עתידם הכלכלי באמצעות חיסכון חכם וממוקד. קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר קבלת תשואות על הכסף שהושקע, זאת באמצעות ניהול השקעות מגוון ומקצועי.

יתרון נוסף של קופת גמל להשקעה הוא בכך שהיא מעניקה גמישות רבה להורים: הם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר עבורם ועבור ילדיהם. המשמעות היא שאפשרות זו עשויה להניב תשואות גבוהות יותר לאורך השנים בהשוואה לחסכונות בבנקים המסורתיים.

לאורך השנים, הקופת גמל להשקעה הופכת להיות משמעותית לא רק בזכות קבלת הריבית, אלא בזכות האפשרות לבחור את מסלול ההשקעה לפי שיקול דעת ההורים – שמחליטים אם להשקיע בסיכון נמוך, בינוני או גבוה בהתאם לצרכים של הילד. פתיחת קופת גמל להשקעה לילדים מאפשרת להורים להוסיף הפקדות באופן עצמאי לאורך הזמן ולנהל את הכספים באופן מושכל ומתחשב.

השוואה בין קופת גמל להשקעה דרך ביטוח לאומי לקופת גמל פרטית

אחת הדילמות המרכזיות של הורים היא בחירת האפיק הנכון לחיסכון עבור ילדיהם במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד". המטרה היא לנצל את התמיכה של המדינה באופן יעיל ומשתלם. ישנן שתי אפשרויות עיקריות: האחת היא השקעה דרך קופת גמל להשקעה ביטוח לאומי, והשנייה היא קופת גמל להשקעה לילדים שנעשית בקופות פרטיות.

כאשר מדובר בחיסכון לכל ילד ביטוח לאומי, מדובר בסכום התחלתי של 57 שקלים המוענק על ידי המדינה לכל ילד מדי חודש. הורים יכולים להכפיל את הסכום על ידי הוספת 57 שקלים נוספים, כך שנצטברים יחד כ-114 שקלים מדי חודש. יתרון מרכזי של תוכנית זו הוא ההתחייבות הממשלתית ולכן יציבותו גבוהה.

מנגד, קופת גמל להשקעה פרטית מעניקה להורים את הגמישות לבחור היכן וכיצד להשקיע את הכסף. להשקעות פרטיות אלו יש פוטנציאל רווחי גבוה אך גם סיכון מסוים. ההחלטה על השימוש באחת מהאפשרויות תלויה רבות בפרופיל ההשקעות של ההורים ובעדיפויותיהם האישיות והמשפחתיות.

מה זה גמל להשקעה לילדים ואילו יתרונות יש לו?

גמל להשקעה לילדים היא אפשרות המוצעת להורים שרוצים להבטיח לילדיהם עתיד כלכלי יציב ובטוח. מדובר בקופת גמל המיועדת להפקדות שנעשות ע"י ההורים או ע"י הביטוח הלאומי, אשר השקעותיה עשויות להניב תשואות מרשימות לאורך זמן. אחד מיתרונותיו המרכזיים של גמל להשקעה לילדים הוא האפשרות לקבל פטור ממס רווחי הון בעת משיכת הכספים לאחר גיל פרישה. תכונה זו הופכת את קופות הגמל להשקעה לאמצעי אטרקטיבי להורים הרוצים להבטיח מקסימום רווח עבור ילדיהם.קופות גמל להשקעה לילדים ממונעות על ידי מנהלי השקעות מקצועיים, אשר מבצעים את ההשקעות בשוק ההון. בזכות התשואות הגבוהות האפשריות, ההורים יכולים להציע לילדיהם יתרון כלכלי משמעותי בשלב מאוחר יותר בחיים. קופות גמל להשקעה מציעות גם את הגמישות לבחור בין אפיקי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון והעדפות ההורים.

איך ניתן לשלב בין חיסכון לכל ילד בבנק לקופת גמל פרטית?

אפשר לשלב בין חיסכון לכל ילד בבנק לבין קופת גמל פרטית כדי להבטיח ניהול פיננסי אישי וייחודי לכל ילד. החיסכון בבנק מבטיח סכום חודשי קבוע הנשלח על ידי ביטוח לאומי, אשר ניתן להוסיף לו הפקדות נוספות על ידי ההורים. בעוד שהחיסכון בבנק מציע ביטחון עם תשואה נמוכה יחסית, קופת גמל להשקעה פרטית מציעה אפשרות להשקעה אגרסיבית תוך צפייה לרווחים גבוהים.שילוב זה מציע יתרונות מגוונים. מצד אחד, החיסכון הבנקאי מבטיח לכסף גישה מיידית במקרה הצורך, ומצד שני, השקעה בקופת גמל עשויה להניב רווחים מעולים לטווח ארוך. לפרויקט זה יש גם יתרון בחיסכון אפשרי הנובע מהפרדת השימושים השונים: חלק אחד נזיל להוצאות יומיומיות, וחלק שני להשקעה לטווח ארוך. כך ניתן לתכנן את העתיד הפיננסי של הילדים בצורה מחושבת ומאוזנת.

מה ההשפעה של תוספת ההורים על חיסכון לכל ילד?

תוספת ההורים לחיסכון לכל ילד מהווה יתרון משמעותי בהגדלת החיסכון וביכולת לספק לילד עתיד כלכלי טוב יותר. כאשר ביטוח לאומי משלם 57 שקלים לכל ילד מדי חודש, הורים יכולים להכפיל את הסכום על ידי הוספת 57 שקלים נוספים לחשבון החיסכון. כך, הילד חוסך כ-114 שקלים בחודש, המתבטאים בסכום משמעותי עם הזמן.השפעת הכפלת הסכום מתבטאת בכמה תחומים. ראשית, הכפלת ההפקדה החודשית מאפשרת לילד לצבור חיסכון משמעותי שיכול לשמש לרכישת דירה, לימודים גבוהים או כל מטרה חשובה אחרת בעתיד. שנית, ההורים הפועלים באופן פרואקטיבי להגדלת החיסכון מעבירים מסר חשוב על ערך החיסכון והתכנון הכלכלי לילדיהם, מה שמטפח הרגלים פיננסיים חיוביים.המוסף החשוב הוא שהשקעות בקופת גמל בפיקוח מנהלי השקעות יכולות לספק תשואות משמעותיות, כך שהחיסכון של ההורים עבור הילדים לא רק גדל בכמות אלא גם בערכו הפיננסי.

תכנון כלכלי: איך לבחור את האפשרות המתאימה ביותר?

תכנון כלכלי חכם עבור הילדים מתחיל בבחינת האפשרויות הזמינות ובחירה מושכלת בהתאמה לצרכים ולמטרות המשפחה. כאשר מולכם עומדים שלושה מסלולים עיקריים – חיסכון בבנק דרך ביטוח לאומי, קופת גמל להשקעה דרך ביטוח לאומי, ופתיחת קופת גמל להשקעה פרטית לילדים – הבחירה צריכה להתבצע בהבנה מה היא האפשרות העדיפה עבורכם.כדי לבחור נכון, חשוב להגדיר את המטרות הפיננסיות שלכם ולנקוב בטווח הזמן שבו אתם מצפים לחסוך. בעוד שחיסכון בבנק יכול להבטיח יציבות וביטחון עם נזילות, קופות גמל להשקעה יכולות להניב תשואות משמעותיות יותר לטווח הארוך ולהתאים למשפחות המוכנות להתמודד עם סיכון.להורים עם פרופיל סיכון גבוה, השקעה בקופות גמל ע"פ ניהול מקצועי עשויה להיות ההחלטה הנכונה. אלו המחפשים יציבות פיננסית ועיגון כספי יומיומי, יכולים להעדיף את החיסכון בבנק. כל לווה אם כן, יכול לבחור במסלול המתאים לו לפי יכולותיו וניסיונו.

סיכום ההבדלים בין כל האפשרויות לחיסכון לילדים

דוגמאות

כאשר אנחנו דנים בדרכים לשמר כסף עבור עתיד הילדים, חשוב להבין כיצד כל אפשרות פעילה. המערכת של "חיסכון לכל ילד" שניתנת דרך ביטוח לאומי מציעה לכל ילד סכום של 57 שקלים החודשי אשר נכנס ישירות לחשבון החיסכון של הילד שנפתח בבנק או קופת גמל להשקעה דרך ביטוח לאומי. ההורים יכולים לבחור להוסיף עוד 57 שקלים מכספם הפרטי, כך שסך כל ההפקדה החודשית תעמוד על 114 שקלים.

חיסכון דרך הבנק עם ביטוח לאומי נותן תחושת ביטחון הולכת וגוברת, אך התשואות עשויות להיות נמוכות יחסית לקופת גמל להשקעה, שכן קופות הגמל בדרך כלל מניבות תשואות גבוהות יותר בזכות מבנה ההשקעות שלהן שהינו יותר מגוון וכולל נכסי הון שונים כמו מניות ואג"ח.

בנוסף לכך, להורים יש אפשרות לפתוח באופן פרטי "קופת גמל להשקעה לילד" ללא קשר למערך הביטוח הלאומי. זה יכול להתאים במיוחד להורים המבקשים להשקיע סכומים נוספים שיגרמו לחיסכון להתפתח במהירות רבה יותר מעבר ליכולות של ההפקדה הבסיסית של ביטוח לאומי.

מסקנה

"ביטחון לכל ילד" הוא ללא ספק יתרון חשוב מאוד, ומציע לכל ילד התחלה כלכלית מסוימת. עם זאת, למרות התועלות שבו, החיסכון המוצע דרך ביטוח לאומי לבד אינו מספיק לגמרי בכדי לממן לימודים אקדמיים, דירה או כל מטרה כלכלית גדולה לעתיד. הסכום החודשי של 57 שקלים, גם כאשר פרוס על פני שנים רבות וכולל את ההשתתפות האפשרית של ההורים, עדיין אינו מספק לבדו מענה לכל המטרות האלו.

להשתמש בחיסכון של ביטוח לאומי לא מספק מספיק כוח כלכלי כדי להתמודד עם העלייה הגבוהה במחירי הדיור והלימודים בישראל. לכך, השקעה בקופת גמל להשקעה על-ידי ההורים יכולה להוות מענה חשוב להשלמת החיסכון ולהעניק לילד יתרון משמעותי ביציאה לחיים הבוגרים. היכולת להזרים כספים נוספים ל-"קופת גמל להשקעה לילדים" מגדילה את הסיכוי להשיג תיק חיסכון משמעותי שילדים יוכלו להשתמש בו כאשר יגיעו לגיל הבגרות.

למקסם את החיסכון עבור כל ילד הוא צעד חשוב, ולכן בחירה נכונה בין האופציות הקיימות – מהממשלה ומההורים – היא הכרחית. לכל משפחה יש את האפשרות לנצל את הכלים הכלכליים המוצעים, תוך התאמה אישית לצרכים והיעדים של הילד והמשפחה.

אלון ניסים מקצוענות פיננסית / תכנון פיננסי אישי והשקעות בהתאמה אישית